¿Debería usar mis fondos de jubilación?
A menudo, cuando necesitas dinero con urgencia, el lugar más tentador para buscar es tu IRA, 401(k) u otras cuentas de jubilación calificadas. Estos fondos, destinados para tu retiro, pueden parecer la solución a tus problemas financieros.
¿Debería hacer un retiro anticipado?
¿Es buena idea usar fondos de tu cuenta de jubilación antes de cumplir los 59½ años? Aquí hay algunos puntos a considerar:
La penalidad. Los fondos retirados para usos no calificados no solo están sujetos al impuesto sobre la renta regular, sino también a una penalidad del 10% por retiro anticipado.
A los cobradores de deudas les encanta. Generalmente, los cobradores no pueden acceder a tus cuentas de jubilación. Si usas estos fondos para pagar deudas, podrías estar utilizando dinero que estaría protegido en caso de insolvencia.
Existe un costo de oportunidad. Actualmente, los fondos en tu IRA tradicional, 401(k) y planes similares crecen con impuestos diferidos. Es decir, el dinero sigue creciendo hasta que lo retires en la jubilación. Este crecimiento se pierde si haces retiros anticipados.
No es para tus hijos. Por lo general, no es buena idea usar retiros anticipados para pagar deudas o estudios de tus hijos. Existen mejores formas de apoyarlos financieramente sin pagar penalidades.
Si aun así necesitas hacer el retiro anticipado:
Retira primero las contribuciones después de impuestos. Como las contribuciones a un Roth IRA u otras aportaciones después de impuestos. ¿Por qué? Porque ese dinero ya pagó impuestos, por lo que generalmente no genera impuestos adicionales ni penalidades.
Algunos retiros están permitidos. Incluyen retiros por dificultades para gastos médicos calificados, educación calificada y hasta $10,000 para la compra de tu primera vivienda.
Considera un préstamo de tu 401(k). Deberás devolver el dinero con intereses a tu cuenta de jubilación. Pero cuidado: si dejas tu trabajo, deberás pagar el saldo pendiente.
Evalúa pagos periódicos iguales. Puedes recibir distribuciones como parte de pagos periódicos sustancialmente iguales durante tu expectativa de vida. Si se hace correctamente, puede ayudarte a evitar la penalidad del 10%.
Aunque nunca es la mejor idea usar fondos destinados a tu jubilación, si debes hacerlo, es importante tomar decisiones informadas sobre cómo realizar el retiro.
